银行存款利率变相在下调!最低已降至2.9% 多家银行在行动 监管多次引导让利实体

来源:券商中国时间:2022-04-24 18:20:42

近期在监管引导下,多家股份行调降中长期大额存单利率,最低有银行调降至2.9%,还有更多中小银行或将跟进。

券商中国记者获悉,多家银行近期开始推进中长期大额存单利率的调降工作。其中,兴业银行、民生银行等已将3年期大额存单利率从3.55%调降至3.4%;招商银行调降幅度最大,3年期利率调降0.3个百分点至2.9%。此外,东南地区一家城商行即将调降5年期大额存单利率;另有一家城商行高管则对此表态称,银行正在研判,将参考同业情况实施。

4月15日,市场利率定价自律机制召开会议,鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右。券商中国记者了解到,如果调降,银行宏观审慎评估(MPA)会有加分。有分析人士指出,MPA考核与“政策激励”相挂钩,中小银行下调动力较大。

今年以来,疫情反复、俄乌冲突等因素共同加剧经济压力,银行业承担着让利实体经济的社会责任,净息差持续承压,监管多次引导存款利率下降有利于降低负债成本、支撑银行息差。

“当前,经济处在恢复性增长的时期,从国家政策层面和这两年的经济面上来讲,整个银行业的息差逐年会有所下降,这可能是所有银行共同面临的问题。”今年业绩发布会上,有银行高管如是说。

银行收到窗口指导

近期,不少存款客户陆续接到银行即将调降存款利率的通知。券商中国记者了解到,东南地区一家城商行即将调降5年期大额存单利率。该行人士告诉券商中国记者,接到监管指导,总行研判后决定下调利率,“这个通知应该每家银行都是一样的”。

不久前,有市场消息称,市场利率定价自律机制召开会议,鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右,但这一要求并非强制。彼时,券商中国记者从多家中小银行获悉,银行确实收到了这一窗口指导:如果调降,银行宏观审慎评估(MPA)会有加分,但预计暂时不会作出调整。

从券商中国记者了解的情况来看,多家股份行包括兴业银行、民生银行等已将该项利率从3.55%调降至3.4%;招商银行则调降0.3个百分点至2.9%,为目前最低水平。

更多中小银行正在研判是否跟进这一措施。一家上市城商行管理层日前回应称:“刚刚接到通知,我们正在全面评估当中,同时会参考其它同类银行的情况来进行实施。”

此次鼓励中小银行下调存款利率挂钩MPA考核,中小银行下调动力较大。光大银行市场金融部分析师周茂华表示,MPA考核与“政策激励”相挂钩,不同档位评级对应不同降准激励和流动性支持,还有市场准入、融资成本等方面影响,对部分“不达标”银行还会进行一定激励约束。

一位银行人士告诉券商中国记者,当前国内经济面临的不确定性很大,监管部门要切实引导实体经济融资成本下行,关键就是要引导中长期存款利率下行,此次鼓励中小银行调降的就是一年期以上的大额存单利率。

多次引导让利实体

事实上,为支持银行业让利实体经济、释放综合融资成本下行空间,监管已多次引导银行负债成本下降。例如去年6月,市场利率定价自律机制宣布优化存款利率自律上限,即从原来的存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定,引发市场关注。

券商中国记者此前走访华东区部分银行网点发现,自去年年中市场利率定价自律机制宣布优化存款利率自律上限以来,银行长端利率出现普遍下调。从调整幅度来看,去年下旬起,一些银行降幅较大,有不止一家大行三年期利率由3.85%降到3.25%。

监管引导存款利率调降不仅为银行降低实体经济融资成本释放空间,也银行息差提供了支撑。浙商证券4月16日发布研报指出,此次通过鼓励部分中小银行存款利率浮动上限下调10bp,并挂钩MPA考核,有助于改善存款竞争压力,引导存款成本行业性下行,支撑息差。

“当前四大行存款定价上限与其他银行相比,活期低10bp、定期低25bp,定价下行弹性相对较小。”该机构表示,同时考虑活期和期限较短存款定价下行空间有限,假设四大行1年期以上存款定价下降5bp,其他银行下降10bp,静态测算,可改善银行息差约0.9bp,其中,中长期存款占比较高的中小银行,息差改善潜力更大。

从当前已经公开的银行2021年财报来看,受到存款成本相对刚性,贷款收益率降幅高于存款成本率影响,上市银行净息差在去年仍普遍收窄。普华永道日前报告称,44家上市银行的2021年报情况显示,2021年,工、农、中、建、交、邮储六家国有行净息差均较上年收窄0.06%;其中,股份行、城农商行净息差分别收窄0.03个百分点和0.03个百分点。

“当前,经济处在恢复性增长的时期,从整个国家和货币当局来讲,都要引导市场利率下行,来降低实体经济的融资成本。从国家政策层面和这两年的经济面上来讲,整个银行业的息差逐年会有所下降,这可能是所有银行业共同面临的问题和话题。”光大银行行长付万军在今年的业绩发布会上表示。

兴业银行计划财务部总经理赖富荣也表示,2022年,该行的息差仍然存在着收窄的压力,比如在资产端新发放的贷款定价提升难度还是比较大的,负债端同业竞争激烈,存款成本还是刚性的。

稳定负债成本

其实,监管此番引导也与市场预期相一致。国泰君安宏观研究团队此前预计,未来存款利率调降的路径,一是大额存单、部分创新性定存产品以及长期限存款调整更为明显;二是存款利率调降的降幅会比较缓和,“这种上限调降最终的效果可能是‘多次’、‘小幅’的调降。”

在上周央行宣布全面降准后,监管鼓励中小行存款利率浮动上限下调的消息,也为银行进一步降低负债成本带来了信心。央行数据显示,截至2022年3月末,本外币存款余额249.74万亿元,同比增长9.9%;3月末人民币存款余额243.1万亿元,同比增长10%,增速分别比上月末和上年同期高0.2个和0.1个百分点。

有资深银行人士告诉券商中国记者,从以往的情况来看,中小银行上浮利率幅度普遍较国有大行更大,且往往以拉新存款为主要目的,在一定程度上构成了不正当竞争的风气。

央行此前发布报告显示,长期以来,我国存款市场竞争较为激烈,特别是个别银行因高风险经营、盲目追求规模而高息揽存,使得正常经营的银行也不得不跟随定价,陷入“囚徒困境”,出现“坏银行定价”问题,这阻碍了市场利率向存款利率的传导。

今年1月份,央行副行长刘国强在国新办发布会上也表示,稳定存款市场竞争秩序很重要。“因为如果存款竞争无序的话,存款的利率就会特别高。”他直言,比较差的、经营不好的银行,因为拉不到存款,就利用高利率诱惑老百姓存款,这样就会把存款利率带高,别的银行不得不跟上,整个银行存款秩序或者存款的利率水平会被比较差的银行引领,所以存款的秩序很重要。

刘国强指出,如果存款利率太高,贷款的利率则很难降下来,企业融资成本也就很难压降,“所以我们现在下了大力气,维护存款市场的秩序,稳定银行负债成本,推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降”。

中信建投日前研报也指出,银行负债成本下降将会传导至贷款定价下行,从而降低实体经济融资成本,“尽管最终并不会带来银行净息差上行,但先行降低银行负债成本有利于其保持净息差稳定、基本面趋势稳健,本次中小银行存款上浮加点下调对存款占比更高的银行更为有利”。

告别高息揽存,提升存款服务竞争力

近期,市场利率定价自律机制召开会议,鼓励中小银行存款利率浮动上限下调。目前,多家股份行已调降3年期大额存单利率,其中,兴业银行、民生银行从3.55%下调至3.4%,招行银行从3.2%下调至2.9%。

2020年以来,为支持经济复苏,银行业须承担起让利实体经济、降低综合融资成本的社会责任,实现存款端的精细调整成为亟待克服的障碍。为此,监管部门前期通过约束异地存款、整顿靠档计息等创新类存款产品和压降结构性存款等一系列措施,消除银行之间抢存款的内卷压力,后又通过市场利率定价自律机制多次引导银行下调中长期存款利率。

2021年6月,央行指导市场利率定价自律机制,将存款利率自律上限由存款基准利率浮动倍数改为加点确定。此次优化后,国有银行普通定期存款利率加点上限为50个基点,其他银行则为75个基点。

此次会议,监管主要鼓励中小银行下调存款端利率。由于中小银行也是服务中小微企业的重要金融力量,中小银行下调中长期存款利率有利于降低中小微企业融资成本,尤其是中长期融资成本。

对银行而言,短期来看,监管引导存款利率下调,有利于缓解银行负债成本;长期来看,由于银行存款的财富管理属性日益突出,收益竞争力的减弱可能造成存款向基金、理财等产品迁移,尤其是对中小银行影响较大。

在存款利率下调过程中,为避免出现存款大搬家的情况,各银行需努力提高综合服务能力,增加结算资金等低成本资金沉淀,通过表内外业务,提供给客户全生命周期的综合金融服务,以贷引存、以债引存,提高活期存款占比。尤其是中小银行,在失去高息“弹药”后,更需要发挥自身优势,错位竞争,提供差异化金融服务,提高存款服务的市场竞争力。

值得注意的是,资管新规实施后,银行理财产品打破“刚兑”向净值化转型,加之当前市场行情波动较大,要找到能够替代银行存款的理财、基金产品并不容易。一些追求保本保收益的储户开始转向一些高息存款产品,但这些产品踩在异地揽储的监管边缘,其中还有一些是通过贴息等违规行为实现高息的产品。需提醒储户切莫被高息蒙蔽,选择合规产品、经营状况良好的金融机构才是保障资金安全的前提。

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标签: 大额存单 多家银行 银行存款

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