“消费金融”逐渐深入大众日常生活 助力“供给端” 恢复小微企业活力

消费连续六年成为经济增长的第一引擎，金融的催化作用不可小觑。随着金融科技与消费市场对接，各类消费金融创新也应运而生。在扩内需促消费的市场环节中，悄然嵌入了“金融扁担”这一环。

深圳近期印发的《关于促进消费扩容提质创造消费新需求的行动方案(2021—2023年)》明确提出，倡导理性消费，鼓励发展消费金融业务，开展移动支付等创新应用，实施以金融助力消费行动。

助力“供给端” 恢复小微企业活力

深圳“小店经济”活跃，商事登记的个体工商户数量超过130万户，总量居全国各大中城市第二位。受疫情影响，作为“供给端”的餐饮、住宿、旅游、商贸零售、文化娱乐等服务行业的中小微企业，都面临着不小的经营压力。

在罗湖区东门町广场开店的一家服饰公司，主要经营服装的批发零售。受疫情影响一直处于亏损的状态，而随着服装行业迅速回暖，公司需要大量资金备货以满足市场需求。在“百行进万企”的活动中，深圳农行快速对接企业，收集资料，快速审批，并在利率方面给了企业一定的优惠，最终放款424万元，迅速而有效地解决了企业融资难问题。

面对嗷嗷待哺的海量企业，如何更加精准识别他们的痛点和诉求?深圳农行技术人员表示，通过科技手段对“百行进万企”名单内客户的基本户结算行为、纳税行为进行了大数据分析，从中选出潜力客户，进行产品的智能化匹配。如果符合授信条件，可实现在线申贷秒批，保障小微企业相关金融需求及时得到满足，与小微企业共渡难关。

不仅如此，进店入户问需问计、线上线下双管齐下、提高产品服务针对性、金融知识宣传普及……从6月开始，深圳人民银行联合深圳银保监局、市市场监管局，全面启动“贷动小生意，服务大民生”金融支持个体工商户专项活动，截至8月9日，已向1888家个体工商户授信32.49亿元。

激发“需求端” 线下“触网”丰富场景

旅游消费分期、网约车信用卡充值折扣、信用卡境外消费返现、消费贷款利率限时优惠……“消费金融”已逐渐深入大众的日常生活。这背后，是消费金融对居民消费力的推动作用得到了充分发挥。

当前消费者的需求更加多元化与个性化，提前消费、分期消费的火热也体现出消费方式和消费理念的升级。乐信研究院一项针对5000余名消费者的调研显示，84%的被调研者表示愿意尝试先享后付;20.88%的人或因先享后付改变购物行为，从“不买”变为“购买”;24.35%的人可能从“犹豫后再买”变为“立刻购买”。

买鸭是乐信推出的“先享后付”产品，能够为消费者提供90天免费延期付款服务，消费者正常还款不用支付商品价格之外的任何费用，从而降低消费门槛，提升消费品质。不仅如此，其背后是为商家提供一整套数字化营销工具，助力商家提升交易转化、复购及客单价，锁定长期交易、丰富会员体系、沉淀私域流量。

“过去人们在线下消费，大多数都是买完即走，商家很难与用户建立长期联系。”百丽国际女鞋中高端品类负责人莫科表示，买鸭通过分月付款，大大增加了用户与品牌的联系频次，有利于提高对用户洞察，实现精准营销，对促进线下门店交易转化、拉升客单价有显著效果。

科技实现了消费的多样化及便利性，也让消费者在消费额度、支付方式等方面都有了更多选择空间。马上消费推出了自主研发的收入偿债比模型，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信;同时，还将收入偿债比模型，融入整个风控体系，作为信贷决策与风险精准定价的重要变量。

移动支付创新 推动新业态发展

随着移动支付的发展，移动支付的创新正在成为进一步激发新消费模式的重要载体。

“产业转型升级的关键点在于信息数据的流通，其中资金流能够详细反映一个企业的经营状况，包括整个产业上下游的发展情况。”移卡集团副总裁奚少杰认为，资金流的打通和数字化是产业数字化转型升级中非常重要的一环，而支付业务本身自带资金流与信息流，是产业转型升级很好的切入点。

奚少杰表示，目前，支付机构开始以支付业务为基础，为企业提供SaaS产品、精准营销以及其他的创新科技服务。移卡以区块链技术为载体，搭建优惠券消费云平台，可以为商家店铺管理、获客引流提供解决方案;从消费者视角打造一站式本地生活服务平台乐商圈小金卡，让消费者以更实惠的价格享受到更好的产品服务，也让实体商家以低成本的方式提升到店客流与销售转化。

作为通道和载体，移动支付正在渗透下沉到更多的应用场景，进一步推动整个商业模式效率的提升。奚少杰认为，企业客户由于行业的不同，会导致企业之间的需求有很大差异，而通用型的产品很难弥补这种差异，比如餐饮商家需要的扫码点餐功能，零售行业的支付解决方案就不合适。“交易是以支付为支点的，这意味着支付机构可以广泛助力小店经济，并用自身的科技能力为小店主提供从获客到运营、留存、复购、裂变整个客户生命周期的服务”。(邹媛)